Z czego składa się emerytura i jak możesz zwiększyć jej wysokość?
W teorii emerytura powinna być czasem zasłużonego odpoczynku po wielu latach pracy. Jednak w praktyce przyszli emeryci obawiają się, że otrzymywane przez nich świadczenia nie pozwolą na prowadzenie życia na godnym poziomie. Niestety, obawiają się słusznie. Jak samemu odłożyć pieniądze na jesień życia?
Artykuł z ekspozycją partnera
Co wpływa na wysokość emerytury?
Emerytura jest świadczeniem, które ma zagwarantować środki na utrzymanie po zakończeniu aktywności zawodowej. Poza osiągnięciem wieku emerytalnego, który w Polsce wynosi 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn, do otrzymania minimalnej emerytury, konieczne jest także wykazanie się odpowiednim stażem pracy, który wynosi 20 lat dla kobiet oraz 25 lat dla mężczyzn - (chodzi o okres przekazywania do zakładu ubezpieczeń społecznych składek emerytalnych).
Wysokość emerytury zależy od zgromadzonych na koncie i subkoncie w ZUS-ie składek na ubezpieczenie emerytalne oraz szacowanego dla danego rocznika średniego dalszego trwania życia, tj. liczby lat, przez którą wg uśrednionych danych będziemy pobierać świadczenie emerytalne.
Na otrzymywaną emeryturę wpływ ma również wysokość pensji osób zatrudnionych, gdyż składka pobierana jest jako procent od wynagrodzenia. Warto też dodać, iż składki na ubezpieczenie podlegają waloryzacji. To oznacza, że ich wysokość z upływem lat będzie wzrastać.
Kalkulator ZUS - jaką dostaniemy emeryturę?
Na stronie internetowej ZUS-u dostępny jest kalkulator emerytalny, który może wyliczyć szacunkową wartość brutto prognozowanej emerytury wypłacanej z FUS.
Wysokości emerytur w Polsce wciąż są na bardzo niskim poziomie: najniższa wynosi obecnie 1 338,44 zł brutto, a średnia - 2 524,37 zł brutto [1]. Nie są to sumy, które pozwalają na godne życie. Zwłaszcza dziś, w dobie wysokiej inflacji i błyskawicznie rosnących kosztów życia.
Jeszcze większym pesymizmem napawają prognozy ekspertów, którzy przewidują, iż emerytury dzisiejszych 30-latków mogą wynieść od ok. 20 do 25 proc. ostatniej pensji. Dlaczego? Ponieważ, mówiąc w największym uproszczeniu, świadczenia emerytalne pochodzą przede wszystkim ze składek pokolenia pracującego.
Tymczasem trend jest taki, iż emerytów przybywa, a osób pracujących - ubywa. W 2016 r. na jedną emeryturę "pracowały" dwie osoby, natomiast wg szacunków liczba ta zrówna się już w 2050 r.
Jak zadbać zatem o dodatkowe środki na emeryturze, co dziś wydaje się nieodzowne?
Jak zwiększyć wysokość emerytury? Są na to sposoby!
Przede wszystkim należy mieć świadomość, iż po osiągnięciu ustawowego wieku emerytalnego nie ma obowiązku przechodzenia na emeryturę. Można więc kontynuować swoją aktywność zawodową, co przełoży się na wyższe świadczenie w przyszłości.
Kolejnym sposobem jest oszczędzanie w ramach tzw. trzeciego filaru, czyli poza świadczeniami państwowymi. Jedną z dostępnych opcji jest dobrowolny system długoterminowego oszczędzania - Pracownicze Plany Kapitałowe. Skorzystać mogą z niego wszystkie osoby zatrudnione. Pracownicy w wieku od 18 do 55 lat do programu PPK zostają zapisani automatycznie, ale uczestnictwo w nim jest dobrowolne, natomiast w wieku 55-70 lat muszą złożyć u pracodawcy wniosek.
Na rachunek w PPK każdego miesiąca wpływają 2 proc. naszego wynagrodzenia (można zwiększyć do maksymalnie 4 proc.), a także wpłaty przekazywane przez pracodawcę (w wysokości 1,5 proc. naszej pensji) oraz państwo (250 zł wpłaty powitalnej, a następnie 240 zł rocznie). Pieniądze te są inwestowane w ramach funduszy zdefiniowanej daty - ryzyko podejmowanych inwestycji jest stopniowo obniżane wraz z przybliżaniem się do wieku emerytalnego.
Warto wiedzieć, że nie jest to konto emerytalne, a oszczędnościowe. Oznacza to, że mamy do niego pełny dostęp i w każdej chwili zgromadzone pieniądze możemy wypłacić na dowolny cel. Warunki wypłaty są korzystniejsze, jeśli pieniądze przeznaczymy na wkład do kredytu hipotecznego lub leczenie poważnej choroby swojej lub członków najbliższej rodziny (współmałżonek, dziecko). Jednak założeniem programu jest odłożenie tych środków na emeryturę, dlatego najlepiej wypłacić je w ratach dopiero po ukończeniu 60. roku życia.
Uczestnicy Pracowniczych Planów Kapitałowych również mogą skorzystać z kalkulatora i przeprowadzić symulację, jaką kwotę odłożą. Wystarczy wprowadzić wiek, w którym przystępujemy do PPK, obecne zarobki brutto oraz podstawowe i dodatkowe wpłaty (własne oraz pracodawcy). System wyliczy nam szacunkową wartość świadczenia wypłacanego co miesiąc przez 10 lat, po uwzględnieniu wpłat uczestnika, pracodawcy, dopłat ze strony państwa oraz zysków wypracowanych w ramach funduszy zdefiniowanej daty.
Formą zabezpieczenia się na przyszłość jest też inwestowanie w instrumenty finansowe lub nieruchomości. To dobry pomysł na zagospodarowanie oszczędności, o ile jednak je posiadamy. Należy też wiedzieć, iż nie istnieje coś takiego, jak "bezpieczna inwestycja". Ryzyko występuje zawsze - czasem duże, a czasem znikome. Nawet przy, mówiąc kolokwialnie, "pewniakach" trzeba dopuszczać możliwość poniesienia straty. Za stosunkowo bezpieczne uznawane są obligacje Skarbu Państwa oraz nieruchomości.
Grosz do grosza...
O zwiększeniu wysokości emerytury warto pomyśleć zawczasu. Dlaczego? Ponieważ im szybciej zaczniemy oszczędzać, tym lepiej - wpłaty rozłożą się na wiele lat, wyższa będzie zatem zgromadzona na dodatkowym koncie kwota. Równocześnie odkładanie każdego miesiąca niewielkiej sumy to bez wątpienia mniejsze obciążenie dla domowych budżetów. Dotyczy to zwłaszcza ludzi młodych, którzy na emeryturę przejdą za 30-40 lat. Mówiąc wprost, mogą oni stracić od 75-80 proc. ostatniej wypłaty.
Jedzenie, rachunki, leki, wyjazdy do sanatorium - na emeryturze wydatków nie brakuje. Jednocześnie prognozy ekonomistów nie pozostawiają złudzeń: szacowane świadczenia mogą wystarczyć tylko na zaspokojenie podstawowych potrzeb.
Dłuższa praca, rozsądne inwestowanie, oszczędzanie na każdym (również późniejszym!) etapie drogi zawodowej - o godne życie na emeryturze musimy pomyśleć już dziś we własnym zakresie.
Artykuł z ekspozycją partnera
