Posag od kołyski

Kiedy brzdąc bawi się w niemowlęcym łóżeczku, trudno wybiegać myślami w przyszłość. Rozsądni rodzice wiedzą jednak, że czas biegnie szybko, a ich dzieci kiedyś się usamodzielnią. Co ułatwi im start w dorosłe życie?

Nie da się ukryć - pieniądze. Zgromadzony kapitał daje poczucie bezpieczeństwa. Łatwiej będzie wam żyć ze świadomością, że w razie jakiegoś nieszczęścia (np. waszej choroby czy śmierci), dziecko będzie zabezpieczone finansowo.

Są różne formy oszczędzania, jedną z nich jest wykupienie polisy posagowej. Warto rozważyć takie rozwiązanie.

Przedtem jednak poznajcie jego wady i zalety oraz dowiedzcie się, co dzięki temu zyska wasza pociecha.

Na jakiej zasadzie to działa?

Decydując się na ubezpieczenie posagowe, zobowiązujesz się do wieloletniego wpłacania określonej sumy.

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest uzależniona od twojego wieku, okresu, na jaki ubezpieczenie zostało zawarte, oraz sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, jaka ma być zgromadzona dla dziecka.

Im dłużej będziesz wpłacać składkę i im będzie wyższa, tym większą sumę w przyszłości otrzyma pociecha.

Co się dzieje z pieniędzmi? U większości ubezpieczycieli sama możesz zdecydować, w jakim terminie będziesz wpłacać pieniądze: co miesiąc, raz na kwartał, co pół roku albo raz w roku. Każda wpłacona składka jest dzielona na dwie części: inwestycyjną i ochronną.

Pierwsza część służy pomnażaniu pieniędzy, druga jest przeznaczona na ochronę ubezpieczeniową (na wypadek twojej śmierci albo trwałej niezdolności do pracy - wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe wpłaca kolejne składki).

Wysokość zgromadzonego kapitału zależy m.in. od kwoty comiesięcznej składki, czasu jej opłacania i wieku rodzica.

Jeśli np. 28-letnia mama noworodka wykupi polisę dla dziecka w firmie X i będzie wpłacać na nią po 100 zł miesięcznie, za 25 lat może się spodziewać ok. 48 000 zł.

W przypadku polisy Y 35-letni rodzic trzylatka, wpłacając składkę w wysokości 250 zł za 15 lat powinien otrzymać co najmniej zainwestowaną sumę (czyli 41 400 zł) plus naliczany corocznie zysk. W przypadku takiej polisy dokładnie wiesz, jak działa część inwestycyjna - co najmniej 95 proc. twoich środków zostanie zainwestowane w sprawdzone i bezpieczne papiery wartościowe. Pozostała, mniejsza część, jest przeznaczana na zyskowne (ale ryzykowne) inwestycje.

Jeśli zależy ci na większych zyskach i nie boisz się stracić, możesz zdecydować się na polisę z funduszami kapitałowymi.

Taka polisa jest jednak obarczona większym ryzykiem.

Twoje pieniądze będą inwestowane na giełdzie papierów wartościowych, mogą więc podlegać zarówno wzrostom, jak i spadkom koniunktury. Nie masz więc pewności, jaką kwotę ostatecznie dostanie twoje dziecko.

Jak wybrać ofertę

Każdy z ubezpieczycieli ma inne atuty - nie kieruj się wyłącznie wysokością składki. Na podstawie tego, ile pieniędzy miesięcznie jesteś w stanie płacić, agent ubezpieczeniowy określi, jaka suma posagu dla dziecka jest w zasięgu twoich możliwości.

Sprawdź jednak, co towarzystwo ubezpieczeniowe proponuje w zamian za wpłacane przez ciebie pieniądze. Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy, dowiedz się koniecznie:

• jaka część składki jest przeznaczana na ochronę, a jaka na inwestycje - im więcej pieniędzy na ochronę, tym mniejszy zgromadzony kapitał;

•w jakich sytuacjach towarzystwo nie wypłaci świadczeń;

•jak długo nie można zrezygnować z polisy;

•jakie opłaty są pobierane w przypadku zerwania umowy;

•czy można zawiesić na jakiś czas płacenie składek, gdyby dotknęły was w przyszłości przejściowe kłopoty finansowe;

•czy istnieje możliwość wcześniejszego otrzymania świadczenia;

•czy polisa pozwala dokupić umowy dodatkowe rozszerzające zakres ochronny (np. w razie niezdolności do pracy). Pamiętaj: polisy posagowej, przeczytaj warunki ubezpieczenia. Przeanalizuj też swoje możliwości finansowe - pamiętaj, że taka polisa narzuca na ciebie dyscyplinę wieloletnich, regularnych wpłat.

5 zalet polisy posagowej

1. Tego typu polisę mogą wykupić nie tylko rodzice, ale też dziadkowie, opiekunowie prawni, a nawet osoby w ogóle nie spokrewnione z dzieckiem.

2. Zaletą polisy posagowej w formie ubezpieczenia kapitałowego jest zwolnienie zgromadzonych środków od tzw. podatku Belki od oszczędności.

3. W przypadku twojej śmierci lub całkowitego inwalidztwa obowiązek opłacania dalszych składek może przejąć na siebie towarzystwo ubezpieczeniowe.

4. Oprócz funkcji inwestycyjnej polisa pełni funkcję ochronną. Jeżeli zawiera ubezpieczenie od śmierci rodziców, dziecko może otrzymać miesięczną rentę do czasu wypłaty całej kwoty.

5. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zezwalają na elastyczne regulowanie wielkości wpłaty - jeśli powodzi ci się lepiej, wpłacasz więcej, jeśli masz problemy finansowe - mniej.